Definir a forma de pagamento ao comprar uma casa própria é uma decisão que exige muita atenção, já que impacta bastante e por algum tempo o bolso do adquirente. Normalmente, opta-se pelo financiamento ou consórcio para aquisição de bens de grande valor, mas quando falamos da compra de imóveis, o que vale a mais a pena: consórcio ou financiamento? Para definir, é fundamental saber a diferença entre essas modalidades de pagamento.
Se você não sabe a diferença entre os dois conceitos ou não tem certeza de qual é a melhor opção para você, continue lendo este artigo. Aqui explicamos como funciona cada uma dessas duas formas de pagamento, quais são as suas vantagens e, no fim, como fazer a escolha certa. Confira!
Qual a diferença de consórcio para financiamento?
De forma geral, em financiamento e consórcio, o comprador contribui com valores mensais para adquirir o imóvel. Mas existem algumas características que diferem essas modalidades. Confira:
Financiamento imobiliário
O financiamento é um empréstimo concedido por um banco para a aquisição de um imóvel, sendo que o comprador pagará o dinheiro em parcelas corrigidas com juros. Normalmente, o parcelamento é longo — de 20 a 35 anos —, e o imóvel fica em nome do banco até que a dívida seja quitada.
Veja as principais características dessa modalidade:
- agilidade para utilizar o imóvel: você recebe a casa ou apartamento assim que regulariza o financiamento para comprar o imóvel, podendo morar nele ou alugá-lo para um terceiro;
- possibilidade de usar o FGTS: se você trabalha de carteira assinada, mensalmente seu empregador contribui para o seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço, que pode ser usado para diminuir os valores das parcelas ou o prazo do contrato;
- segurança: com a ajuda de uma imobiliária, é um processo extremamente seguro e com garantias;
- entrada: normalmente os bancos exigem que um percentual do imóvel seja pago como entrada (normalmente entre 20% e 30%).
Tipos de financiamento imobiliário
1. Sistema financeiro de habitação (SFH)
O que é SFH?
O Sistema Financeiro da Habitação (SFH) é considerado o principal modelo de financiamento imobiliário usado no Brasil.
Por meio do SFH, é possível financiar imóveis residenciais de valor de até R $1,5 milhão, com juros de até 12% ao ano. Os fundos para esse tipo de financiamento são originários do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) e do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
Para conseguir se candidatar a esse tipo de financiamento, é necessário cumprir alguns requisitos básicos:
- o valor mensal das parcelas de pagamento não pode ser acima do que 30% da renda bruta de quem contrata;
- o prazo máximo de quitação da dívida é de 35 anos (420 meses);
- apenas pessoas físicas podem contratar;
- a taxa de juros máxima é de 12% ao ano;
- o solicitante não pode ter outro tipo de financiamento imobiliário em aberto;
- para usar o FGTS como abatimento no valor do imóvel, é necessário ter o correspondente a 10% do seu valor total;
2. Sistema de financiamento imobiliário (SFI)
O que é SFI?
O Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) é o financiamento utilizado nas situações que não se encaixam nas características do SFH.
Pelo SFI, é possível financiar imóveis residenciais acima de R$ 1,5 milhão e demais tipos de imóveis que não se encaixem no SFH, como imóveis comerciais.
No SFI, o fundo é proveniente do Mercado de Capitais e possui juros de 12% a 16% ao ano.
Nesse modelo de financiamento, os pré-requisitos são:
- o valor oferecido como crédito pode chegar a 90% do valor do imóvel financiado;
- não há limite de renda comprometida;
- pode ser contratado tanto por pessoas físicas como por pessoas jurídicas;
- o prazo de quitação máximo é de 35 anos (420 meses);
- não há limites para os juros;
- é permitido utilizar o FGTS para ajudar na quitação do valor do imóvel podendo abater até 80% da prestação em 12 meses, prorrogáveis ao fim de cada período.
Consórcio de imóveis: como funciona?
Assim como no financiamento, no consórcio você também paga por um longo prazo parcelas mensais para adquirir o imóvel. Porém, aqui o imóvel não é concedido de forma imediata: são realizados sorteios todos os meses, e você pode ser ou não contemplado com o bem em cada mês.
Também é possível que você dê lances para receber o imóvel – funcionando como um leilão -, o que já antecipa o pagamento de muitas parcelas e libera o imóvel de forma imediata.
Veja as principais características do consórcio imobiliário:
- não é preciso dar valor de entrada (salvo a hipótese do lance);
- não há taxa de juros no consórcio (paga-se uma taxa de administração);
- caso não opte pela possibilidade de dar um lance, o recebimento do imóvel depende da sorte de ser contemplado em sorteio, e pode levar muitos anos;
- pode-se usar o FGTS para dar um lance e receber o imóvel antecipadamente.
Como fazer a melhor escolha para meu perfil?
Considere as necessidades e o orçamento familiar para escolher a melhor alternativa de pagamento do imóvel. Enquanto o consórcio é mais econômico que o financiamento, pelo fato de não ter taxas de juros, você somente conseguirá usar o imóvel quando tiver a sorte de ser contemplado, o que pode demorar um mês ou dez anos. É algo incerto. Mas, se você tem uma boa quantia para dar de lance, este panorama muda…
O financiamento costuma ser a opção mais comum pelos adquirentes que não desejam ou não podem aguardar muitos anos para usar o imóvel, nem querem depender da sorte — já que é possível se mudar para ele logo após conseguir o empréstimo com o banco.
Qual é a melhor condição de compra de imóvel: consórcio ou financiamento?
Não existe uma opção melhor à outra. Na verdade, a opção mais adequada depende de quando você precisará utilizar o bem.
Se você precisa do imóvel para morar no momento, a melhor opção é o financiamento imobiliário.
Se você tem tempo para contar com a sorte de ser sorteado, a melhor opção é o consórcio de imóveis.
O que importa é ter a casa própria
Optar pelo financiamento ou consórcio de imóveis dependerá da sua condição financeira e da necessidade específica da sua família. Mas antes, independentemente de sua escolha, você deve encontrar um imóvel ideal para o seu perfil.
Com a ajuda de uma imobiliária especializada, esse processo se torna muito mais simples. Afinal, é ela que vai garantir a segurança da compra do bem e até rola uma assistência para te ajudar a entender as formas de pagamento, sabia?
Em Montes Claros, você pode contar com a Master Netimóveis! Te ajudamos a encontrar as melhores opções de imóveis e garantimos que você faça uma compra segura, prática e tranquila, pois sabemos o quanto esse investimento é importante para você.
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